Советы заёмщикам
В России принимаются меры для увеличения объёмов жилищного строительства – поручение реализовать план мероприятий по опережающему развитию инфраструктуры и поддержать производителей стройматериалов дал председатель Правительства РФ Михаил Мишустин в ходе отраслевой стратегической сессии, которая прошла в Москве во вторник, 11 июля.
В целях увеличения объёмов жилищного строительства Минстрой, в частности, должен до 20 сентября заключить со всеми регионами меморандумы по увеличению градостроительного потенциала с учётом новых приоритетов пространственного развития. Отдельный блок поручений касается развития строительной отрасли: Минстрою, Росстату, Минтруду, Минтрансу, Минобрнауки, Минпросвещения и ряду других ведомств необходимо сформировать прогноз потребности в трудовых ресурсах в строительной отрасли и ЖКХ до 2030 года. Эта работа должна быть выполнена уже к 20 июля 2023 года.
Стимулируют ли эти меры в том числе спрос на покупку жилья, в том числе в ипотеку? Возможно, ведь приобретение собственной квартиры остаётся для многих россиян одной из ключевых целей. А увеличение предложений на первичном рынке недвижимости приближает осуществление такой цели. Необходимо также учесть, что в России работает немало ипотечных программ с поддержкой государства. И действие таких программ периодически продлевается, а условия допуска к ним и процентные ставки при этом корректируются. Например, «Семейная ипотека». Её коснулись в этом году наибольшие изменения. Программа стала более доступной: если раньше на получение кредитов могли претендовать семьи, в которых ребёнок родился после 1 января 2018 года, то с 1 января 2023-го программа стала доступна и для семей с двумя детьми, которым не исполнилось 18 лет, причём сроки их рождения не имеют значения.
Сегодня в нашей рубрике мы будем говорить о приобретении жилья в ипотеку, о том, как её оформить в 2023 году.
Что изменилось для заёмщиков
Нововведения заставляют банки пересмотреть условия выдачи кредитов для приобретения жилья, увеличить ставку, рассмотреть иные условия. Перестраивать работу с заёмщиками им приходится из-за новых правил, которые вводит Центробанк. К таким правилам относятся:
– повышение регуляторных ставок по ипотечным кредитам.
В обязанность банка входит создание подушки безопасности клиентам с доступными условиями. Средства будут храниться на счетах ЦБ. Это касается договоров с небольшим первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой.
Положение распространяется на договоры, заключённые с 1 мая 2023 года;
– создание дополнительных резервов.
Банки обязаны их создавать по ипотеке, выданной после 15 марта 2023 года. Для кредиторов это означает заморозку части собственных средств. Им невыгодно будет участвовать в партнёрских программах с застройщиками по выдаче средств под околонулевую ставку (в такой схеме застройщик платит комиссию банку за снижение процентной ставки, а расходы закладывает в стоимость квартиры, и такой объект будет дороже, чем аналогичные на рынке);
– возможность застраховаться в любой компании, а не только в аккредитованной банком.
Особенности ипотечных программ в 2023 году
Льготные кредиты на приобретение жилья выдаются под низкий процент. Право на него имеют определённые категории граждан. В 2023-м действует несколько ипотечных программ: семейная, для IT-специалистов, сельская и дальневосточная.
По каждой ипотеке с господдержкой предусмотрены определенные условия:
• Семейной могут воспользоваться граждане, имеющие одного или двоих детей, не достигших 18-летия на день подписания кредитного договора. Ранее она была доступна семьям, в которых дети родились в период 2018–2022 годов. Ставка – 6%, для Дальнего Востока – 5%.
Также её вправе оформить семьи с детьми-инвалидами, вне зависимости от возраста.
Средства можно получить для приобретения квартиры, дома с землёй, рефинансировать действующую ипотеку.
• Дальневосточная выдаётся гражданам для приобретения жилья в дальневосточном регионе. Возраст заёмщика – не старше 35 лет. Землю же здесь можно купить гражданам без ограничений по возрасту.
Ставка – 2%.
• Сельской ипотекой может воспользоваться любой россиянин, планирующий приобрести жильё в населённом пункте с числом жителей до 30 тыс. человек. Ставка – 3%. Максимальная сумма – 3 млн рублей. Для Ямало-Ненецкого округа, Дальнего Востока и Ленинградской области максимальный размер увеличен до 5 млн рублей.
• Для IT-специалистов.
Данная мера господдержки касается работников аккредитованных компаний. Есть ограничения по возрасту (18-50 лет) и заработку (не менее 70 тыс. рублей); для Москвы – 150 тыс. рублей; для городов с населением свыше 1 млн человек – 120 тыс. рублей.
Оформить льготную ипотеку можно в банках-участниках госпрограммы.
Потребуются следующие документы: паспорт гражданина России; СНИЛС; ИНН; документ, подтверждающий доходы; мужчинам – военный билет. Нужно также представить бумагу, свидетельствующую о праве на льготу: свидетельства о рождении детей, о браке, справки с места работы и т.д.
Шаги при оформлении ипотеки в 2023 году
Кредитные учреждения страхуют себя при выдаче кредита на покупку жилья. Они берут приобретённую недвижимость в залог, чтобы продать её, если заёмщик не рассчитается по долгам.
Сделка с участием банка проходит по определённой схеме:
• Подбор подходящей недвижимости.
Здесь важно проверить юридическую чистоту квартиры, соответствие жилого помещения требованиям банка. Например, кредитор не оформит ипотеку на старые деревянные дома. Некоторые финансовые учреждения берут в залог только квартиры.
• Определение права на льготы и использование маткапитала.
Эти вопросы нужно выяснить у банка и продавца. Кредитное учреждение может не участвовать в программе господдержки, а собственник недвижимости может не соглашаться на сделки с материнским капиталом.
• Сбор пакета документов.
Перечень бумаг можно найти на официальном сайте банка или получить его от кредитного сотрудника.
• Одобрение кредита.
• Страхование.
Банк потребует застраховать залоговое имущество. В некоторых случаях предлагается оформить страхование жизни, чтобы взять ипотеку под более низкий процент.
• Подписание договора ипотечного страхования и залога.
• Передача денег продавцу.
• Оформление залога и права собственности на жилое помещение.
Подача документов в Росреестр не означает, что сделка будет зарегистрирована и покупатель станет собственником недвижимости. В регистрации может быть отказано, если представлены не все документы или в них содержатся недостоверные сведения, или квартира находится под обременением.
И в этом смысле приобретать жильё в ипотеку выгоднее, ведь юрист банка проверяет документы перед выдачей денег.
Как правильно выплачивать ипотеку в 2023 году
В момент подписания кредитного договора банк выдаёт график платежей, в котором указаны ежемесячная сумма и дата, до которой деньги должны быть внесены. Средства можно передавать наличными в офисе банка и переводом с карты или со счёта.
При осуществлении оплаты важно помнить, что перевод денег может занимать от нескольких минут до нескольких дней. Нужно заранее отправить средства, чтобы не получилось просрочки платежа.
Для экономии на процентах можно рассмотреть вариант досрочного погашения ипотеки. Необязательно вносить сразу крупную сумму. Достаточно увеличить ежемесячный платёж.
При приобретении недвижимости гражданин имеет право на имущественный налоговый вычет. Эти средства также можно направить на погашение ипотеки. Возврат можно оформлять каждый год, пока не будет достигнута максимальная сумма.
Ипотека для заёмщиков с плохой кредитной историей
Сведения о каждом заёмщике попадают в Бюро кредитных историй. Их в России несколько. В досье имеются все сведения о взятых кредитах, просроченных задолженностях. При получении заявки банк обращается в бюро за информацией, чтобы определить надёжность заёмщика.
Кредитная история (КИ) – это первое, что проверяет кредитор. Чтобы не получить отказа при подаче документов на ипотеку, нужно постараться поднять кредитный рейтинг, если он снизился из-за неисполнения предыдущих долговых обязательств.
Чтобы узнать положение вещей, можно обратиться за выпиской на сайт «Госуслуги». По ней можно увидеть, не оформлял ли кто-то кредиты без ведома заёмщика. Может быть замечена ошибка, допущенная из-за человеческого фактора. С этим нужно разбираться.
Если КИ испорчена, нужно предпринять шаги к ее улучшению: закрыть долги; найти варианты реструктуризации и рефинансирования.
Если не удалось ничего сделать, придётся искать банк, который выдаёт ипотеку с испорченным «портретом» заёмщика. Кредиторы при этом предлагают повышенные ставки, увеличенный первоначальный взнос. Также можно предложить в залог уже имеющееся имущество в дополнение к приобретаемому, привлечь созаёмщика, поручителя.
Итак, ипотечное кредитование в 2023 году претерпело изменения, основные из них действуют с мая текущего года, но пока ещё банки не предприняли серьёзных мер. О том, как будет меняться ситуация, мы будем сообщать.
Просмотров статьи: 417