ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ И С УМОМ
Что даёт финансовая грамотность?
Основной проблемой закредитованности населения в России является сегодня финансовая безграмотность. Но, к сожалению, не все умеют признавать свои ошибки, проще в своих бедах обвинить кого-либо, не важно, банк это или государство. И ситуация не изменится до тех пор, пока мы не научимся грамотно распоряжаться своими деньгами. Пока не приучим детей планировать свой бюджет, экономить и жить по средствам. Одним словом, пока не овладеем финансовой грамотностью.
Что же даёт финансовая грамотность? С чего следует начать и каких ловушек стоит опасаться? На наши вопросы отвечает Юрий Буланов, кандидат экономических наук, председатель правления АО «Кузнецкбизнесбанк».
– Что означает понятие «финансовая грамотность»?
– Многие люди не уделяют финансовой грамотности должного внимания, считая, что лучше получить очередной диплом, чем заниматься наукой, которую даже в вузах не преподают. Суть же заключается в том, что как раз финансовую грамотность и должны преподавать подрастающему поколению, ведь она существенным образом облегчает нашу жизнь и помогает избежать ошибок. К сожалению, действительно грамотных в материальном плане людей не так много, и это относится не только к физическим лицам. Есть факты, которые указывают на финансовую несостоятельность крупнейших организаций, которые, хотя юридически и не стали банкротами, но, войдя в процедуры внешнего управления и санации, практически могут выйти из неё только при помощи смены собственника, заключения мирового соглашения с кредиторами и внешних финансовых вливаний. Показательна ситуация в самом регулируемом и очень ответственном секторе экономики – банковском. Здесь по состоянию на первое января текущего года 180 банков показали общий убыток в сумме 543,8 миллиарда рублей.
При всех юридически возможных трактовках это говорит о том, что органы управления организации не справились со стоящими перед ними задачами, а кредиторы не отреагировали на сигналы ухудшения финансового состояния партнёра по бизнесу. Ответственные исполнители на местах не смогли, в силу недостатка знаний, или не захотели принять своевременные меры для того, чтобы не допустить худших сценариев развития. Подобные факты определяют множество ситуаций, когда финансовая грамотность или профессиональная квалификация руководителей не соответствует сложности решаемых ими задач.
– Так что же такое финансовая грамотность?
– Учебники трактуют это понятие так: владение знаниями в сфере финансов, достаточное для успешного решения текущих и перспективных задач субъекта этих знаний в рамках действующего законодательства. Упрощая данную формулировку до бытового уровня, можно сказать, что финансовая грамотность – это умение распоряжаться деньгами с сохранением устойчивого превышения доходов над его расходами.
– Каких ошибок может избежать финансово грамотный человек?
Практика показывает, что существуют несколько типичных ловушек, в которые могут попадать люди при решении финансовых проблем.
Кредитная ловушка – невозможность обслуживания имеющихся кредитных обязательств, возникновение просроченной задолженности, кредитные пирамиды, получение валютных кредитов при рублёвых доходах заёмщика. Избежать этой ловушки помогут несколько несложных правил. Первое – необходимо поддерживать положительной свою кредитную историю. Второе – не принимать эмоциональных решений по кредитам. Третье – не оформлять чужие кредиты на себя, статистика жёстко свидетельствует о высочайших рисках таких кредитов. Четвёртое – нужно правильно планировать бюджет и помнить: вначале получаемые кредиты – это доход, а потом, в течение долгого времени, – расход. Пятое – не брать новых кредитов для погашения действующих. Это порочный круг, из него мало кому удаётся выйти без финансовых и репутационных потерь. И, наконец, шестое – нудно учитывать риски заёмщика, такие как утрата трудоспособности, утрата или снижение доходов, неплановые и необходимые расходы, которые могут возникнуть в период выплат по кредиту.
В кредитовании также может присутствовать валютный риск (если кредит взят в иностранной валюте) и процентный риск (если ставка по кредиту в договоре обусловлена ставкой Банка России или другим внешним ориентиром). Очень распространена ситуация «кредитной пирамиды», когда кредитная задолженность бездумно наращивается заёмщиком – частным лицом, предприятием, муниципальным образованием или субъектом федерации и так далее – безо всякой перспективы возврата кредитов. Из такой ситуации, к сожалению, выход возможен только через внешнее управление или банкротство безответственного заёмщика.
Валютная ловушка. Покупка валюты на растущем курсе в стремлении получить доход при обратной конвертации в рубли. Вариация – валютные ипотечные кредиты, при непредсказуемом росте курса иностранной валюты. В этом случае заёмщик, не имеющий собственных доходов в валюте кредита, тратит на его обслуживание гораздо больше рублёвых денежных средств.
Сберегательная ловушка – риски при размещении вкладов. Они могут быть связаны с размещением средств под высокие проценты на длительный срок и большими потерями при досрочном снятии; размещением средств в суммах, существенно превышающих размер гарантирования Агентства по страхованию вкладов (на текущий момент это 1 миллион 400 тысяч рублей), без основательного анализа ключевых параметров деятельности банка; чрезмерной осторожностью и консервативностью (размещение средств в «государственных банках», с существенной потерей доходности в суммах, не превышающих гарантированных АСВ).
Доминантная ловушка – предпочтение единственного банка, что не даёт возможности сопоставить стоимость и качество оказываемых услуг в других финансовых организациях. Возникает опасная зависимость от услуг банка-доминанта. Нередки случаи привлечения клиентов демпинговыми тарифами с последующим их повышением, что приводит к проблемам клиентов.
Расчётно-бонусная ловушка – покупка товаров и услуг по банковским картам в расчёте на накопление бонусов. Очевидные минусы – покупка по завышенным ценам, втягивание себя в новые необязательные покупки, невозможность использовать накопленные бонусы в установленные продавцом сроки, использование их на приобретение ненужных товаров или услуг с внутренней мотивировкой «чтобы бонусы не пропадали», а также серьёзное увеличение рисков платежей при использовании открытых незащищённых каналов связи.
– Делаем выводы. Итак, зачем нужна финансовая грамотность?
Как оказалось, быть финансово грамотным – это выгодно, престижно и довольно интересно. Обладая нужной информацией, человек становится более уверенным в своих силах. Появляются свободные средства и новые возможности. Кроме того, в голове формируются те жизненные принципы, которые в дальнейшем будут способствовать вашему продвижению. Как правило, финансово грамотные люди разбираются не только в финансах, но и во многих других сферах, становятся всесторонне развитыми, потому что постоянно стремятся узнать что-то новое.
Получается, что финансовая грамотность меняет нашу жизнь, само собой, к лучшему, и изучать эту науку нужно со школьной скамьи.
Просмотров статьи: 1403